收藏 贸易金融区块链平台的技术机理与现实意义

2019-08-23 03:40 关键词:区块链技术的新闻平台 分类:热门新闻 阅读:61

  小微企业进献了国家60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗亭,是国家经济的重要构成部分。但是,长期以来,国家中小微企业融资难、融资贵的成绩未获得基本性处理。
  
  2018年9月,中国人民银行数字泉币研究所与深圳人行主导推动建立湾区商业金融区块链平台,助力减缓国家小微企业融资难、融资贵成绩。本文阐释了商业金融区块链平台的技术机理、形式、上风与现实意义,并对湾区商业金融区块链平台的将来建立进行了展望。
  
  1、现行商业融资业务形式的缺点及其处理思路
  
  在今朝的业务形式,商业双方高度依靠人工的交叉核对,剖断各种纸质商业票据的实在性和精确性。银行在为客户办理商业融资业务时,也是通过人工的谍报材料收集、信息对照考证、现场实地考查和监视,来了解客户情况和商业背景,展开业务风险控制以及贷后管理。
  
  这导致四方面的商业融资成绩:一是核验本钱高。银行须花费大批时候和人工,核实纸质商业材料的实在性,且纸质商业票据的通报或过失会提早货色的转移以及资金的收付,形成业务的高度不肯定性。
  
  二是信息不完整。商业融资生态链触及多个介入者,单个介入者都只能获得部分的业务信息、物流信息和资金流信息,信息通明度不高。
  
  三是反复融资、虚伪融资的羁系难度大。由于银行间信息互不联通,羁系数据猎取滞后,不法企业“钻空子”,以同一票据反复融资,或假造业务背景和物权凭据,比如2012年江浙地区出现的钢贸融资虚假仓单以及2015年珠三角地区出现的黄金珠宝加工企业构造商业融资谋利套利。
  
  四是增加融资本钱。由于以上天赋不足,为了确保商业融资自偿性,银行每每请求企业交纳确保金,或供应典质、质押、包管等,因此提高了中小微企业的融资门坎,增加了融资本钱。
  
  针对上述缺点,可采取以下处理计划:一是首先推动商业票据无纸化。鼓励和指导企业使用电子商业票据,渐渐削减纸质票据。与纸质比拟,电子票据更轻易传输和处理,更轻易实现自动化。跟着电子条约的使用情况日渐成熟,现有技术(比如区块链)已能很好应对数据捏造、改动等成绩,商业无纸化的客观条件曾经具有。
  
  二是在商业无纸化的基础上,构造商业合作平台。商业双方经过商业合作平台发送电子票据和其他商业报文,可以提高商业信息的通明度和可得性,提升法律、管帐、报关、物流、仓储、结算、融资等商业效劳效率和质量,低完工本。对于羁系而言,商业合作平台还能够供应更加完整和全面的商业流程数据,展现商业全景视图,便于羁系。
  
  三是以商业合作平台为支点,发展商业金融。商业合作平台羁系可见、可介入,底层资产可穿透,风险更可控,适宜发展金融资产转让的二级市场,更好地提高资金使用效率,知足商业主体融资需求。同时,还可作为金融立异沙盒,试点金融科技产物,发展羁系科技,既促进商业金融立异,又范例市场健康发展。
  
  2、基于区块链技术的贸易金融平台的上风
  
  区块链技术有三方面特点:一是数据难以改动,可承载代价。与纸质凭据比拟,电子数据轻易复制和点窜,当其用来承载代价,存在风险隐患,区块链技术则经过共识机制设想,使电子数据难以改动并让复制无效,胜利避免了电子数据的缺点,为数据存证的利用创造了基础条件,“代价互联网”成为大概。
  
  二是帐本公然、数据自立流转。介入方依协议共同保护一个公共帐本,每一笔业务经全部共识跋文账。公共帐本上的数据全部可见,可有用确保数据主体的访问权和数据可携权,赋予数据主体对本身数据更加灵活的处置能力。经过数据链上、链下分级加密存储,可在数据宁静和隐私的条件下,确保数据的精确性和不可改动,实现数据在差别利用间更高效的自立流转,符合GDPR公布后的技术发展趋向。
  
  三是介入方对等、网状合作。这为介入方之间没有明显的层级或从属关系的跨机构和谐,供应了便利,不必在组织结构上实行协商,只要将业务规矩固化到区块链的初始设置中,便可展开,简朴快速。
  
  可以说,区块链系统生成就适合做成多方合作的平台,是新一代通用开放平台的首选技术架构。区块链技术可为商业金融平台供应一个更加灵活、开放的系统架构,具有独特的上风。
  
  区块链可以施展用户收集效应和利用协同效应。商业金融业务的特点是范围大,场景庞杂,介入者众,难以用一个系统、一个机构效劳全部客户和全部场景,因此古老上采取“分而治之”的体式格局建立系统,这就带来了一个成绩:不管是根据行业分别还是根据业务范例分别,都很难最大化地施展用户的收集效应(平台的代价跟着用户数目的增加而增加)以及场景的协同效应(synergy:一加一大于二,整体大于部分的总和)。
  
  而区块链技术的利用,则可让平台尽大概承载更多业务场景,在同一个平台实现数据、用户的同一,使差别业务场景可在同一个平台上实现交互协同,从而施展收集效应和协同效应。
  
  区块链可以整合更多的数据源和当局资源。商业金融业务是一个社会系统工程。它的顺遂展开离不开当部分分(工商、税务、海关、法院、交通等)以及众多商业效劳商的介入。这就触及到各方数据传输和资源整合的成绩。
  
  古老上,当局各部分每每各建平台,对外供应服务,相干企业各自对接,但由于数据治权和宁静考虑,政府各部分之间的数据无法买通,因此在数据传输和同享上,当局各部分之间以及当局和企业之间的系统需求两两对接。基于如此一个技术架构,接入本钱跟着系统数目快速上升。
  
  为处理这个成绩,可以参考企业信息化的系统集成经验。针对系统集成,企业设置一个企业效劳总线(ESB)作为数据集中交换的通道,并在ESB中对数据花样、范例等实行统一,使得数据可在企业各信息系统间更加有序、高效流转。一样,当局的信息系统集成也能够采取类似的技术架构,将商业金融平台作为当局效劳总线(GSB),由当局各部分共建、共治、同享,实现信息整合和效劳集成。
  
  作为一种便利的多方合作技术,区块链可以在不触及数据治权的情况下,实现数据的同享,因此基于区块链技术的商业融资平台更容易获得当局各部分、企业和银行的支持,最洪水平低落了商业金融平台的建立难度。
  
  3、现有商业金融区块链平台形式的对照剖析
  
  区块链技术兴起后,“商业+金融”一直是区块链行业的热点范畴,迷惑了众多科技创业公司、核心企业以及金融机构的进入。目前,商业金融区块链平台次要有四种业务形式。
  
  形式一:单一企业,单一场景。
  
  这类系统通常由某企业发起,根据其场景需求,依托其把握的资源实行研发,比如TCL区块链金单、富士康Chained Finance等。系统目的是,利用核心企业在供应链中的上风职位,整合资源,低落供应链本钱。
  
  系统次要利用区块链技法术据难以改动的技术特性,为平台增信,处理核心企业、供应商、保理商等多方机构的互信成绩。这类系统的问题在于,企业的金融业务立异具有很大的不肯定性,导致银行等金融机构加入时挂念重重,并且缺少羁系,轻易在偏向上走偏,这表现了非金融企业运营金融业务系统的先天不足。
  
  形式二:银行主导,企业客户介入。
  
  这类系统以某个银举动核心,效劳于其企业客户。次要经过利用散布式记账、智能合约等技术,扩大数据同享范围,以此低落运营本钱、提高业务效率、增强效劳能力,供应更多金融产物。
  
  跟着理论的深入,各家银行渐渐意想到,业务越是向前推动,彼其间的合作需求也就越增强烈,但由于各建系统,大家都希望其他银行加入到本身的区块链系统中展开业务,谁加入谁成了博弈困难。
  
  尽管BAAS(Backend as a Service,后端即效劳)能够复用底层的技术平台,但更重要的是差别业务系统数据和用户的买通,以及业务系统之间的协同工作。借使差别系统之间没有联通,客户、资产、数据等基础资源无法复用。
  
  形式三:多家银行同盟。
  
  正是看到银行单打独斗的不足和局限,因此出现了第三种形式。多家银行构成同盟,共建区块链平台,以实现客户和资源复用。代表性平台有北欧银行、汇丰银行、UniCredit、比利时联合银行等9家欧洲银行联合发起的区块链平台,以及R3联合渣打、法国巴黎银行、曼谷银行等8家银行共建的Marco Polo平台等。
  
  此类平台是综合性区块链平台,有多个发起方,面向某个范畴的多个利用处景。区块链的一大上风在于,它是一个多方间的合作平台,只要更多的介入方进入,能力更好的施展系统的收集效应,也只要更多的介入方加入,带入更多资源和业务来往,形成更多业务场景,最终才会有多个场景利用间的协同效应。形式三即施展了区块链技术的收集上风效应。
  
  形式四:公共部分推动的平台。
  
  如前述所言,商业金融场景庞杂,它的顺遂展开,除了商业公司供应的效劳,也离不开海关、税务、仲裁、评级、行业协会等当部分分和民间机构所供应的公共效劳。
  
  某种意义上来讲,商业金融不仅是资金需乞降供应方的内部事件,并且还是一个公同事件,需求诸多社会群体的介入。这就使得一个理想的商业金融平台具有一定的公共属性。
  
  为了更好地效劳于实体经济,当局每每有必要推动公共效劳平台的建立,比如香港金管局推动的HKTFP。此类形式的长处在于,由于当部分分出于公共利益的推动,平台很好处理了建立主体和管理机制的纷争,买通了用户、场景和公共效劳,实现资源整合,并且也便于当局羁系,提升羁系效率。
  
  4、湾区商业金融区块链平台的特点与将来展望
  
  有鉴于形式四,中国人民银行数字泉币研究所与深圳人行主导推动建立湾区商业金融区块链平台,努力于打造容身粤港澳大湾区,面向天下,辐射全球的开放金融商业生态。
  
  在这平台上,若材料齐全,从客户提交存款申请到银行完成放款,操纵时长只需20分钟阁下,大大收缩了商业融资时候,提升商业融资效率,低落了中小微企业融资本钱。
  
  展望将来,湾区商业金融区块链平台将继承完善机制建立,鼎力促进技术立异和业务立异,从而在效劳中小微企业融资,激发企业立异活力,效劳国家实体经济等方面施展更加积极的感化。
  
  鼎力完善湾区商业金融区块链平台治理机制。
  
  一个平台的胜利依靠于全部平台生态的繁华,因此不仅需求开放性的技术架构,还需求凝结共识的管理机制以及市场化的运营体式格局,来充分变更平台介入方的积极性,迷惑更多银行和企业介入和使用,从而聚集更多数据和资源,最大程度地施展收集效应和协同效应。
  
  平台以社区化的体式格局运营,建立开放的治理机制,建立一个羁系机构牵头的业务委员会和一个平台运维公司牵头的技术委员会。平台介入方可以开辟本身的利用,经业务委员会评审通事后,进驻平台的利用商店,供平台的全部用户使用。
  
  平台的介入方也能够提交技术改善提案,经充分讨论并经技术委员会评审后,加入到平台的待开辟特性列表中。
  
  不断推动湾区商业金融区块链平台技术立异和业务立异。
  
  湾区商业金融区块链平台在技术架构上,需求做好分层架构,具有充足的弹性,以支撑第三方开辟者根据商业双方的特定业务需求,开辟定制利用并部署到平台。平台应支撑新利用的热部署,无需平台运维的支撑或介入,第三方利用开辟完成后,经过业务评审,技术测试,宁静评价后,依流程自立完成部署工作。
  
  平台技术架构最终应当开源开放,容许并鼓励介入方引入差别的技术研发气力,基于差别的技术栈构建节点效劳,对外供应服务。平台架构设想应具有主动演化的能力,技术上要连续跟进新趋向,构造结构上要包容新业务场景和新介入方,面向将来促进技术立异和业务形式立异。
  
  湾区商业金融区块链平台还将积极推动平台标准的制定工作,包括数据、技术、业务标准,积极介入行业和国际标准制定,推行平台协议,以形成一批有影响力的数据协媾和技术标准。
  
  找准定位,做好“三通一平”的基础工作。
  
  为了平台生态的繁华,平台运营主体要做好平台“三通一平”的工作。一是“通数据”。数据由海关,口岸,检疫,物流,仓储,协会,数据公司等接入,运营主体应当专注做好基础数据的完善,和当局各部分慎密合作,确保数据的权威性和全面性,以支撑上层利用的需求。
  
  二是“通用户”。区块链是一个天然的身份系统,可以供应更好的KYC效劳,平台可以从KYC系统动身,整合多方面的用户数据源,施展利用和用户的收集效应。
  
  三是“通政策”。商业金融区块链平台业务委员会可以施展与羁系机构的沟通和谐窗口感化,在合理可控的前提下实行立异,立异效果可认为政策制定供应参考,进而形成良性互动和正向反应。在羁系机构的介入下,平台将成为羁系科技的一个树模项目,展现立异怎样与羁系良性互动。
  
  四是“技术平台建立”。在技术平台建立上,平台运营主体将秉承开放心态,向业内领先经验学习,与银行、第三方科技公司、院校、研究机构等展开广泛合作以打造一个行业领先的良好技术平台。
  
  5、结语
  
  区块链技术为商业金融平台供应了一个更加灵活、开放的系统架构。基于区块链技术的商业金融平台能够很好地处理传统上依靠人工,业务效率低,融资本钱高,反复融资、虚假融资风险大等商业金融困难。
  
  在央行公信力和区块链技术的两重加持下,湾区商业金融区块链平台正显现本身独特的上风,为解决国家小微企业融资难、融资贵成绩,供应了一种金融科技视角下的有用计划。

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